和很多家庭一样，阿威把家里的第二辆车定为新能源汽车。经过多方比较，他终于成为了去年新车公司的车主。
但略显尴尬的是，阿威还没来得及体验新能源汽车的经济效益，就被保费“教训”了。
“买新能源车之前，听朋友说新能源车的保险会比机动车保险贵，但没想到贵了一倍。”阿威告诉新能源产业观察报，他家的燃油车目前年保只有3000多元，但现在这款价格相近的新能源车要7000多元。
图/30万元新能源汽车首年保费超过7000元
来源/阿威提供照片
“这是把附加险全部删除，三险只交100万元的结果。贵的不仅是车险，还有事故后的估损和修理。”阿威去年的损失预估为2000元。在阿威看来，自从购买了新能源汽车后，他变得有点“难以承受”。
和阿威一样，深感新能源汽车的保险和保养费用昂贵的人不在少数。
武汉理工大学汽车学院副教授、云草消新能源汽车（武汉）有限公司CEO杨胜兵观察新能源行业表示，车险新规出台后，新能源汽车保费将大幅下降。售价在25万元以上的新能源汽车将低于燃油汽车。车子会明显高一些。
“至于维修贵的原因，首先体现在人工成本上。维修工不仅要懂高压电，还要能适应新能源汽车技术更新的快节奏；而且，不仅新能源汽车，而且现在的汽车为了追求智能互联、各种传感、云数据等，如果出了问题，维修成本会更高，毕竟目前新能源汽车还没有统一的行业标准，维修设备、零部件采购、供应链等标准和规范也比较缺乏，导致维修成本相对较高，3000-10000元维修很正常。”
保险专家阿彪非常同意杨胜兵的观点，并补充道：
新能源汽车事故率高也是其保费高的主要因素。
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太保产险首席执行官曾毅在近日举行的太保2023年中期业绩发布会上也提到，“新能源汽车的事故数量几乎是燃油汽车的两倍。
。 ”此外，业内专家表示，基于新能源汽车的特殊性，保险公司在制定车险险种时，会扩大承保范围。例如，除了车损险、消费者熟悉的第三者险、车辆运行造成损害的责任险之外，新能源汽车还会有一些其他险种，包括但不限于外网丢失保险、自行充电、桩损保险、新能源汽车增值服务特殊条件等。
“由于很多儒家对这些车险了解不多，所以在购买时会抱有‘多保总是好的’的理念，保费也会相应提高。”阿彪说。
01
新车能源险，5000元起？
显然，2020年从燃油车转向新能源车的小栗旬就是阿彪口中的“车主”。
小栗旬告诉新能源产业观察者报，她为自己的爱车额外购买了一些与充电保护相关的保险以及其他相关保险，再加上车损险，“显然要贵很多”。 15万元的车，实际上花了5000多元的保费。
“最近，我听一些保险卖家说，未来三方保险必须提高到300万元。但我检查了系统，发现仍然可以随意选择。我感觉其中有很大的欺诈成分。” ”
小栗旬表示，她对比了多家保险公司，发现新能源汽车的投保起步价应该在4000-5000元之间。此外，小栗旬还发现，即使是同一类型的保险、相同的保额，不同保险公司的价格也会相差1000-2000元。
我是今年6月份买的Avita小花。尽管我选择了三个保险公司中最便宜的，但保费却花了6000多元。
小花告诉新能源产业观察者报，她之前并不太关注车险问题。直到提车后，她才发现汽油车和新能源车的保险有这么大的区别。 “我以前有一辆沃尔沃SUV，开了好几年了，上次买的保险还不到2000元，而艾维塔的车损险就4200多元，加上第三方责任险这边就近1400元。”其他一些补充险，比燃油车高出4000多元。”
对于小李和小华反映的问题，资深保险专家乔克告诉新能源产业观察者：“我们先讨论一下主险。以价值20万元的汽车为例，新能源汽车的保费一般比燃油车贵1000元。 A、新能源车和汽油车三险没有太大区别。主要区别在于车祸保险。如果主险总保费相差1000元，车损险的差价基本也就几百元，不会有很多消费者想到额外的险种，但实际上并没有太大的差别。
乔柯还透露，
不同保险公司的报价有所不同，因为车险产品存在涉及保费变动的价格系数，即产品底价有0.55至1.5的回旋余地。
。“每个保险公司都会根据自己的企业风险管控标准以及汽车的风险状况来确定这个系数。因此，有的公司的系数可能是0.6，有的公司的系数可能是0.8，这就解释了为什么车主要买同样的系数。最终，不同类型的保险有价格差异。”
乔克指出：“需要注意的是，这个动系数不仅针对新能源汽车，也针对燃油汽车。”
当然，并不是每个车主都认为新能源车的保费一定比燃油车的保费贵。
去年12月，小明花了近40万元购买了一辆新能源汽车。 “买车之前，朋友就告诉我，新能源车的保险费会比较贵，所以我就有了心理准备。但实际投保后，8000多元的保费完全在我的预算之内，甚至比女朋友燃油车第一年的保费还要低很多。”
图/40万元燃油车首年保费1.2万元
来源/小明提供照片
小明告诉新能源产业观察者报，去年3月，女友家购买了一辆奔驰GLC260。落地价超过40万元，首年溢价超过1.2万元。没有任何保险，今年的保险费也超过了8000元。
02
新能源汽车保险高价背后
但为什么车主普遍说新能源汽车的保费比汽油车贵很多呢？
对此，乔克分析道，
新能源汽车保险和燃油汽车保险本身就是两种完全不同的产品。新能源汽车的保险条款和费率与传统燃油车不同，尤其是理赔率，实际上要高于传统燃油车。
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“此外，从大数据表达的数字来看，新能源汽车的赔偿总额高于燃油汽车。”乔克表示，新能源汽车的电池价格比较昂贵，而且很多新能源汽车对电池都有要求。例如，发生重大事故后，电池基本上都需要更换，更换的费用可达数万元甚至数十万元。
新能源产业观察获得的保险行业内幕消息（“数据”）表示，新能源汽车产品呈现自动驾驶、移动能源、智能终端三大新属性。新能源汽车配备摄像头、激光雷达、毫米波雷达等多重融合传感器也会增加维护成本。
此外，根据统计和舆情分析，新能源汽车三小时的维修工时、零部件成本以及缺乏统一的行业标准导致理赔成本高于传统燃油汽车。例如，新能源汽车的单位维护成本比传统燃油汽车高1.4倍，维护成本是燃油汽车的2倍。
不仅如此，新能源汽车的检测、定损、理赔标准尚未统一，事故责任认定困难、定损流程复杂；如果新能源汽车发生碰撞，可能无法部分修复，需要更换整个电池，这就增加了小事故的维修次数。成本。对此，果霸有权利说：“我去年刚提了一辆新能源车，之前还没有贴标签，合道时我就被放在车后面了。虽然是追尾，经过责任评估，发现是我并道，他没有保持好车距，所以他负全部责任。”
郭霸记得，当他去保险公司评估损伤时，看到只是“皮损”。 “不过，损坏评估中心的工作人员告诉我，为了以防万一，最好更换后保险杠和电动尾门。”一。”
就这样，郭霸为自己的“鲁莽”付出了数千元的代价。
此外，各新能源车企还会推出一些个性化服务，比如蔚来无忧服务、理想用车服务套餐等，会让消费者感觉保费“贵”。
来自北京的大张刚刚成为L7理想中的车主。除了950元的交强险和4578元的商业保险外，他还花了1399元购买了理想L7用车服务套餐，这样他就花了7000多元的保险费。
图片/理想L7首年保费7199元
来源/图片由 Big Rise 提供
事实上，在谈到燃油车与新能源车的“保费之争”时，消费者往往忽视了买车时间的问题。乔克认为
近两年新能源汽车市场渗透率大幅增长。消费者方面，需要新车保险
。以车祸保险为例。根据车辆原值确定。因此，在给新车投保时，价格肯定会比较高。
乔克进一步指出，大多数家庭已经开燃油车很多年了，尤其是从未出过事故的燃油车，所以保费肯定很低。保费价格方面，新车与二手车在碰撞险方面仍存在一定差距，这对消费者“新能源车保险贵”的看法有一定影响。
另一位保险行业专家阿彪公开表示，实际上，新能源汽车和燃油汽车的保费基本相同。
“比如你10万元买一辆新能源车，10万元买一辆汽油车，保险费是按照车辆损坏情况来计算的，所以差别不会太大。但由于高温漏电、新能源汽车的风险和故障率较高，所以保费会稍高一些。”
03
写在最后
确实，新能源汽车保险比燃油汽车保险更贵已经成为孔夫乃至业界的共识。不过，从上述多位车主的经历中不难看出，大多数新能源汽车都处于新车保险阶段。从某种意义上来说也是如此。强化了“新能源汽车保费更贵”的印象。
另外，由于新能源汽车的动力系统与燃油汽车完全不同，以及电池在车体中的位置，也直接导致了三大电气系统（电池、电机、电控）在行驶时出现故障。新能源汽车发生事故。损坏风险较高，修复成本较高，影响赔偿金额。不过，随着新能源汽车市场的不断成熟和电池技术的不断完善，车主可以享受相对较低的保费，同时也得到更好的保障。正如中信证券在研究报告中提到的，从新能源车险价格来看，目前高赔付导致高保费。预计短期价格可能上涨，中期逐渐下跌。
*文中阿威、阿彪、小李、小华、乔克、郭霸、大张均为化名。
