保险作为当今社会主流的金融工具之一,越来越受到社会的认可。但是很多人对保险的很多功能仍然不甚了解。其实,保险跟您的房子、车子、银行存款都一样,都是您的钱,只不过是以不同的形式存在。很多人觉得保险很好,但是有“强制储蓄”的性质。真是急用的时候,并不方便取用。其实,保单贷款可以帮助客户解决部分急用现金的问题。今天,我就跟大家聊聊保单贷款的那些事儿。
1、保单贷款是什么
所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,所以保单依然有效。
2、哪些保单可以贷款
能够申请贷款的保单,其保险合同中应有具体条款载明保单贷款权益。一般情况下,可申请保单贷款的险种为中长期寿险产品。短期意外险、短期健康险不可申请保单贷款,个人账户价值变动较大的投资连结保险一般也不可进行保单贷款。此外,已经豁免保费、自动垫交保费或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。
所以,一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。
3、保单贷款功能详解
1、贷款额度
不同保险公司的贷款要求不同,但都是根据现金价值一定比例折算,最高不会超过现金
2、贷款时间
保单贷款期限一般为6个月,并按保险公司公布的贷款利率收取一定的利息。若单笔保单贷款时间超过6个月未偿还,到期后将自动进行续贷,原贷款利息将自动滚入新一期的贷款本金。如借款人到期未清偿贷款,当贷款本息积累到与保单现金价值相等时,保险公司有权中止或终止保险合同效力。保险合同效力中止期间,保险公司将不承担保险责任,投保人可在保单中止后两年内申请复效。
因此,保单贷款只适合用于短期资金周转。保险消费者在办理保单贷款业务后要注意做好资金规划,及时按合同约定归还贷款本息,避免对自己保单的保障权益造成不利影响。
3、贷款利率
具体的贷款利率在保险公司的官网上都可以查询到。目前来看,整体都是在5%-6%之间。
4、保单贷款期间出现的出险怎么办?
这点大家可以放心,保单贷款期间保险合同依然有效,只要符合保险合同约定,该怎么赔还是怎么赔。不过,保险公司也不会多赔,确定最终赔付金额时,会先减去贷款的本金和利息,然后再进行赔付。
4、保单贷款的优势
保单质押贷款,最好的一个优点,就是不影响理赔,不影响保单分红收益,不影响保险的任何合同效力,但是它可以换取一笔现金流给投保人。
而且,由于我们付有保费,保险公司还是按照现金价值打了折扣贷款给我们,对保险公司而言,风险极低,因此保险公司也不会做非常严格的审查(提供担保),有保单就行了。
再者,保单质押贷款的利息,不会太高,额度也不会太大,更不会造成失信啊,或者说因为违约、逾期而被保险公司追偿这样的行为。
因此,保单贷款,是一个非常好的融通资金的方式,这个方式让我们的资产变得更灵活,也让我们的投保人获得资金的方式变得更灵活。
1、保单贷款办理简单,所需要的材料较少,投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以手机app自助操作。
2、保单贷款利率较低,不同保险公司的不同产品会有所不同,一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮,大概在5-6%左右。
3、保单贷款放款时间短,慢则需要2-3天,快的话可以实现实时到账。方便灵活,当然还款也是很方便的。
5、保单贷款的三个问题
1、贷自己的钱为什么要付利息?
对于保单贷款,不少客户还有这个疑问:“我从保险公司借出来的钱,本身就是我提前交的,为什么还要给保险公司利息呢?”
保险合同明确规定,保单贷款期间,保单所有的责任、利益不受影响。保险公司一方面帮您解决急用现金的问题,另一方面还承担着你把钱从公司借出后仍然要给付的保单收益、承担着保险责任,付利息就顺理成章了。
2、保单贷款逾期了怎么办?
有借有还,再借不难,保持良好的信用,对于个人十分重要。但确实因为各种原因,贷款到期无法归还,那该怎么办呢?
首先,保险公司都会提供延期服务,也就是说可以续贷,只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。
其次,如果连利息也还不上,那么保险公司就会把利息计入本金,当做被保人重新贷款。直到某一天,贷款本金和利息之和大于保单现金价值,保险合同就会中止。
这里的使用的是“中止”而不是“终止”,也就是说两年内还是可以申请复效的。
3、保单贷款只是解决客户急用现金的临时手段
保单贷款利率低、手续简便,能够在不退保的情况下,为客户提供资金融通,满足短期的资金需求,是一个十分优质的贷款渠道
如果在保单贷款期间出险,保险公司依旧会进行理赔,但会扣除贷款本金和利息后,再发放理赔款。
保单贷款虽好,只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障,为了保单贷款而选购不合适的险种,无疑是本末倒置。
保单贷
1、保单贷款的条件
1、投保人须为本人
2、投保一年也就是缴费两次以上,具体看险种
3、投保金额高于2400元
4、保单在缴纳期内
5、保单缴纳期内没有断缴过
6、投保人未发生过变更
2、保单贷产品介绍
1、额度:最高100w
2、费率:0.85-1.65%
1.3、期限:3-5年期
4、还款方式:等额本息,随时提还