“不在投保区域的保险，可以买吗？”
“保险的销售区域不在我的所在地，怎么买呀？”
这是不少小伙伴在投保时被为难住的一类问题。
买过保险的小伙伴会发现，很多高性价比的保险都有地域限制，超过60%的保险公司都扎堆在北上广深，很多偏远地区覆盖不到。
那么，这是不是代表着在销售区域之外的就不能投保呢？
今天就来聊聊异地投保的问题。
01
为什么会有投保区域？
这实际上是保监会的监管要求。
根据《保险公司管理规定》（2015版）第十五条第二款：
保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构，但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。
简单来说，就是保监会要求了，保险公司要想在省级区域销售保险，必须先在当地设有分支机构。
这项规定是对保险公司经营业务的地区限制，主要是为了防止保险公司违规销售保险，而不是为了限制投保人。
就像香港的保险只能在香港卖，但我们也可以跑去香港买保险。
02
这几年，互联网保险发展起来了，保险公司也慢慢完善了线上理赔服务体系，大多数保险是能接受异地投保的。
在《保险公司管理规定》第四十二条说了：
保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
也就是说，只要符合监管，保险产品是可以通过互联网、电话销售的方式跨地区销售的。
保监会在《互联网保险业务监管暂行办法》中，第七条写道：
保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：
（1）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；
（2）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;
（3）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;
（4）中国保监会规定的其他险种。
明确规定了，意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。
细心的小伙伴应该也注意到了，办法里没有提及到的重疾险、医疗险。这两类保险的理赔过程相对复杂，有时候保险公司还要对被保人的既往病史进行调查，异地投保会加大调查难度。为了确保理赔服务质量，于是保留了对重疾险和医疗险的经营区域说明。
所以，投保这两类保险时，我们还要看保险公司是怎么规定的？
有的保险公司允许异地投保，有些就不行，比如上个月刚下架的达尔文3号，就要求了户口地、常住地、社保地其中之一要在投保区域内，不然就不能买。
还有一些具有明显区域性质的报销型医疗险，比如个别地区推出的针对本行政区域内常住人口的惠民型商业医疗险，就只能在规定区域内购买。
个别产品费率跟区域挂钩的，也不支持异地投保。我们在投保这些产品之前，要先了解清楚，别乱买。
03
除了个别保险公司为了控制风险，不接受异地投保，大多数保险产品，异地投保是没有问题的。
保单的效力不会因为投保地址而受到影响，现在很多保险公司都支持全国通赔服务，理赔时通过寄送材料，在线上就能办理。
异地投保，该如何操作呢？
通用的办法是，在投保时规定可投保区域内先选择一个地址，如果有亲戚朋友所在的城市，可以先借用一下。等到保单生效后，再联系保险公司变更地址。
投保地址变更，在保单内会有操作指引，一般电话、邮箱、官网、APP这些渠道都能申请。
说了这么多，不知道大家心里的疑惑解决了吗？
