买车险有很多讲究，很多新手不懂其中的门道，多花冤枉钱就不说了，还得不到应有的赔付。有人说，买了300万的三者险，没想到遇到交通事故，明明赔偿金额都在保额范围内，却还要自己掏钱，这是为何？

买车险时，我们都想花较少的钱，买到较为全面的保险，自从2020年9月车险新规推出后，买车险相对简单且整体费用也有所降低，但是新问题也随之而来，买车险时，一定要了解清楚各种险种的“免责”条款，避免吃亏。

车险怎么买既划算且保障全面？

对于家庭用车来说，我们通常说的“全险”，主要包括“交强险+三者险+车损险+驾乘险、座位险”这4种险种，同样都是“全险”，但里面却有很多区别。

1、交强险（强制险种）：

一般6座以下的家用车，第一年默认为950元，之后如果每年都未出险，第二年优惠10%，第三年优惠20%，第四年优惠30%，相当于第四年只需交600多块钱，有的地区优惠幅度更大。

但是，如果当年出过交强险，第二年就没有优惠了，如果出险2次，第二年上浮20%，出险次数越多，涨幅越大，因此，有时候很小的事故，可能维修费只需几百元钱，如果用了交强险，那不仅前几年累积下来的优惠都没了，还意味着交强险会上浮。

2、三者险（重点是医保外用药责任险）：

第三者责任险，它保障的是其他人或者车的损失，不包括自己和车子，前几年大部分车主都只买50万-100万的三者险，但是最近两年以来，三者险买200万、300万保额的越来越多。

一方面，三者险买100万与三者险买200万，中间差价相对降了很多，一两百元就可以让保额翻倍，另一方面，私家车、豪车、新手司机越来越多，路况也较为复杂，大家对保险的意识比较高。

但是需要注意，即使三者险买了200万或者300万，也需要注意另外一个附加险种：医保外用药责任险，这个险种在前两年几乎没人关注，但是车险新规出来后，这两年越来越多人开始关注。

有车友曾吐槽，自己三者险明明买了200万，交通事故中，对方住院治疗等费用，花了6万元，最后保险公司只报了5.5万元，剩下5000元需要自己承担。

详细了解后才知道，原来，伤者在住院期间因为部分治疗使用了进口药，这部分药并没有在医保报销范围内，按车险合同中的约定，由于当时没有购买医保外责任险，因此这部分费用需要车主自行承担。

车主不同意，最后只能与保险公司走司法程序，虽然最后赢了，但是这个过程很漫长，很繁琐，费时、费力、费钱，全部成本远高于5000元，从成本上来说，虽然赢了，但车主得不偿失。

因此，买三者险时，有必要问清楚关于这个附加险的情况，有必要选择购买，大部分车险公司的保费也就几十元，相当于花小钱买个安心。

3、车损险（老司机不买车损险吗？）：

现在的车损险，包括了车辆丢失险、涉水险、自燃险、无法找到第三者险、不计免赔等险种，已经很全面了，不需要单独购买。

但是经常听一些老司机说，车损险很不划算，有的车买车损险完全是“交智商税”，他们的理由是：

自己驾驶技术好，即使遇到交通事故，很大概率都是对方的责任，这种情况下，车辆损失由对方赔付。

如果是一些小的事故，维修费只需几百块，这种情况下，可以用交强险，或者自费，如果用了车损险，那第二年保费反而比这些费用还高，不划算。

当然了，这部分老司机，他们的车龄可能也偏大一些，本身车辆二手车价格也不高，从这一点来说，确实有些不划算，但话说回来，保险买的就是一个“以防万一”，买一份安心、省心，还是尽可能买上比较好。

4、座位险/车上人员责任险与驾乘险到底有何区别？

交强险、三者险、车损险这3种险种老司机们都懂，但是针对驾乘险与座位险，还是有很多人不了解他们之间的差距。

车上人员责任险也就是我们平时说的座位险，说简单的例子比较容易懂：

小王给自己5座的车买车上人员责任险，只要小王允许其他人乘坐这辆车，那么不管这辆车上坐谁，包括小王自己，一旦出了问题，车险公司都会给以赔付。

驾乘险则分两种情况，一种是跟人，也就是说，不管小王是自己开车还是坐别人的车，都可以得到赔付，另一种是跟车，只看是不是承保的车，不管是小王开还是其他人开或者乘坐这辆车，都可以得到赔偿。

两种如何选择呢？

看具体情况、个人预算，比如说，一般私家车，经常都是自己开，家人、亲戚开或者乘坐，这种情况下，可以优先选按车投保驾乘险，如果是营运车或者其他人员，可优先选座位险。

另外一个问题：一些小的事故，交强险与商业险怎么选择比较划算？

举个例子，在交通事故中，对方无责，自己前2年没有用过交强险，这种情况下，如果对方赔偿金额在500-2000元以内，默认走交强险，但是少于500元，那就没必要走保险了。

毕竟两年未出交强险，第三年保费优惠20%，相当于只需700多，那后面还可以继续享受优惠，这些优惠高于500元，所以说，如果一定要省钱，那500以内自费或许更划算。

有时候，赔偿假如需要2600元，由于赔偿时，交强险默认都优先于商业险，车险公司默认先用交强险赔2000元，剩下的走商业险，其实这种情况，并不划算，可以协商直接走商业险不走交强险，这样，第二年交强险并不会涨。

总之，买车险时，“交强险+三者险+车损险+驾乘险、座位险”这4种险种都很有必要选上，三者险在200万-300万更好，同时加上医保外用药责任险，这就算是比较全面的险种了，买了车险，需要报车险时也要根据情况来选择，这样尽可能避免吃亏。